「十步读财」2019最全定期寿险投保指南，12款产品

　　

　　Kiki身边有个关系很好的朋友，最近刚刚买了房。

　　年纪轻轻就背上了一百多万的房贷，回过神的来第一件事，就是让我给他推荐一款寿险。

　　付首付已经几乎要掏空家里的钱包了，这要是自己出点什么事，全家人后半辈子都受影响，

　　这么看寿险是必须安排上了！

　　可这寿险价格都差不多，各大平台也都有卖，哪个产品最适合自己呢？

　　今天Kiki就来给大家做个详细的横向测评，囊括市面上的大部分热销产品。

　　文章的主要内容如下：

　　1. 购买定寿的基本原则

　　2. 热销定寿产品横向测评

　　

　　①高保额很有必要！

　　买保险就是买保额。

　　保额不足的情况下，保障就是不够的，千万不要因为预算不足，或者为了拉长保障的时间，舍弃高保额。

　　因此我们更推荐定期寿险，预算不足的情况下，定期寿险的性价比更高，保障力度更大。

　　再特别唠叨几句：

　　消费型就足够满足一般家庭的需求了，Kiki绝对不推荐大家购买返还型产品，真的很想做投资可以考虑教育金和年金险，硬性保障还是作用单纯些好~

　　保额应该买多少呢？

　　通常情况下我们建议：定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），

　　日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。

　　②免责越少越好！

　　免责条款决定了「什么不赔」，比如战争、暴乱一般不赔，酒驾或无证驾驶身故有些产品也不赔。

　　目前市面上最好的产品，免责仅有3条。

　　③不是人人都得买！

　　只有家庭经济支柱才需要配置寿险，老人和孩子没必要买。

　　相比较而言，老人和孩子磕磕碰碰、感冒发烧的情况更频繁，更需要意外险和医疗险。

　　关于儿童的投保指南，大家可以点击查看：意外险、小额医疗险。

　　

　　Kiki选择了市面上几款热销的定期寿险，做了个对比：

　　大麦定寿2.0

　　大麦甜蜜家

　　阳光麦满分

　　三峡爱相随

　　瑞泰瑞和

　　祯爱定寿2019

　　阳光i保

　　中荷简爱

　　擎天柱3号

　　微信孝亲保·孝顺金（孝顺父母版）

　　微信孝亲保·高保额寿险（守护家人版）

　　同方全球臻爱优选

　　

　　直接说结论：

　　如果追求性价比，大麦2.0仍然是市面上的最佳选择，价格便宜保障好，是Kiki最推荐的产品。

　　如果是目前有购房、结婚计划，但预算有限的年轻人，可以选择投保阳光麦满分，保费便宜，保障灵活，后期可以加保。

　　如果是夫妻投保，可以选择大麦甜蜜家，免责条款少，健康告知宽松，价格也比较便宜，必须夫妻一起投保。

　　如果存在健康问题，如结节、肿块等可以尝试投保瑞泰瑞和，甲亢、甲减、结节的人群也可以投保擎天柱3号。健康告知比较宽松，有很大的几率标体承保。

　　如果是高危职业，建议投保瑞泰瑞和，这款产品不限职业，都可以买。

　　如果追求大公司、大品牌，可以考虑麦满分或者擎天柱3号，公司背后都是实力雄厚的股东，值得信赖。

　　

　　看一下几款优选产品的详细情况：

　　最大亮点：可附加身体全残扶助金，保障好最便宜

　　不知道买什么选这个准没错!

　　这款产品是大麦的升级版，也是最新上线的~

　　基本形态没有太大的变化，价格却便宜了很多，几乎触底，可以说是最能打的选手了。

　　出险后每年生存都有扶助金，直至被保人身故或保险期满为止。

　　这是一项创新的责任，被保人全残获得保额赔付后，如果仍然生存，每年还可以获得一笔补偿。

　　可以很好补贴被保人全残后的护理费用，从一定程度上增加保障力度。

　　价格便宜，保额高

　　线上免体检，最高可买到300万保额,保费却是同类产品中最便宜的。

　　健康告知宽松，仅3条

　　不限制吸烟人群，健康告知只有3条，市面上最好的产品健康告知仅3条，免责也只有3条。

　　最大亮点：不限职业，女性买最便宜

　　这款产品的女性费率简直突破天际，非常适合广大女性朋友投保！

　　可为父母、子女、配偶投保

　　瑞和不仅有单人版，

　　还有夫妻版，

　　可同时为自己和配偶投保：

　　费率和单独投保相同，

　　每人最高保额300万；

　　还可附加联合豁免

　　某一被保险人出险，可豁免生存被保险人余期保费。

　　有智能核保

　　在仅有3条健康告知的情况下，增加了智能核保功能，核保更宽松便利！

　　最大亮点： 加保、转换权利

　　加保

　　只要51岁前，

　　不管是购房、结婚、还是子女出生，都可以选择加保。

　　每次50%基本保额为限，累计不能超过最高限额。

　　这个功能的好处在于：

　　每当人生进入一个新的阶段，比如购房结婚，我们身上的担子就更重了一些，

　　这时候选择加保，正好可以加大保障力度。

　　一旦不幸发生意外，自己的家人也能够得到一定程度的经济补偿，不至于使一个家庭因为经济压力而分崩离析。

　　年金转换

　　被保人已满55岁，且保单已生效5年，可申请转换年金险。

　　将申请时的全部或部分现金价值，

　　作为一次性交清的保险费购买年金险。

　　保障期转换

　　如果被保人未满51周岁，保单已经生效五年，

　　可以申请增加保障时间，或者定期转终身。

　　不需要进行健康告知，也无需体检。

　　保险期间、缴费期间选择多

　　保险期间可以选择10/20/30年/至60/65/70/80/90/99岁，

　　缴费期可以选择趸交、5/10/15/20/25/30年/至60/65/70岁，

　　一般的产品都最多可缴纳30年，

　　但麦满分可缴纳到70岁，从一定程度上也提供给消费者更多的选择，

　　投保更灵活，缴费压力更小。

　　不过这款产品的免责条款一共四条，目前最好的产品是3条免责，

　　麦满分多了一条“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。”

　　不过这种情况发生的几率极小，大家也不用太在意。

　　最大亮点：重疾轻症豁免

　　擎天柱3号分为3个版本：

　　标准版无豁免/标准版附加豁免/优选版。

　　它针对被保险人罹患重疾、轻症的情况，

　　可豁免被投保人的后续保费，

　　同时寿险保障继续有效。

　　也就是说，一旦被保人罹患附加条款中的100种重疾或50种轻症的任意一项

　　后续的定寿保费都可以不用再缴了。

　　这是一项实在的福利，也是这款产品最大的卖点 ~

　　公司背景强大

　　和阳光麦满分一样，都是大公司出品。

　　尽管招商仁和2017年才成立建成，

　　但作为一家央企控股的保险公司，实力绝不容小觑。

　　注册资本50亿元人民币，股东实力雄厚，

　　由大名鼎鼎的招商局、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起筹建

　　可以说背景极为庞大，和线下你听过的大公司相比，实力也毫不逊色。

　　但免责条款相比大麦，也是多了战争、暴乱、军事冲突这一条。

　　

　　另外来说一下最近推出的三款新产品：

　　从表格中我们可以看到，

　　微信的这款产品是和国华人寿合作推出的，

　　一共有两个版本，孝亲保·孝顺金寿险和孝亲保·高保额寿险。

　　从作用上来看，一个是孝顺父母版，一个是守护家人版。

　　顾名思义，就是一个受益人只能选父母，一个只能选配偶及子女。

　　两款产品的基本形态是很类似的，

　　不过孝顺父母版保额最高只能选到115万，但多了一个亮点：身故保险金可转年金。

　　这也是出于赡养老人的考虑，一旦子女不幸身故，老人可以选择一次性领取保险金。

　　或者转为年金，从60岁起，按月领取，直至老人身故。

　　同样具有转年金功能的还有阳光麦满分，大家可以参考一下。

　　我们可以看到这款产品是价格最便宜的，但是Kiki并不推荐。

　　他有7条免责，4条健康告知。大麦的健康告知和免责仅有3条。

　　同方全球真爱优选的健康告知中问到了一年内的不适症状和五年内的连续服药、治疗超过30天、检查异常等情况。

　　健康告知也太严格了吧，你是不是忘记自己是寿险了？都快赶上医疗险的严格程度了......

　　酒驾、无证驾驶、吸毒、战争暴乱都不赔。

　　免责也比较多，大麦2.0就没有这些条款。

　　所以价格不是影响购买的唯一因素，大家不要一看到便宜就大喊划算，坑就在那里。

　　

　　如果说买保险大部分时候是为了保障自己，那么寿险则代表着对家人满满的责任感和爱。

　　生死是大家很忌讳的话题，但是保护家人、爱护孩子，却是每一个人出于本能都会做的事。