新型肺炎确诊人数破万，国家兜底，保险无用？

　　

　　说不慌是假的。

　　截止至 2月 1 日16 时10 分，全国已有 11860 例确诊新型冠状病毒感染的病例，其中 259 例死亡，250 例被治愈。

　　一个个冰冷数字的背后，是上万个家庭的崩塌。普通老百姓除了加强自我保护外，更关心的是，如果不幸感染了新型肺炎，即使能抢到床位，但需要多少钱治呢？

　　一、国家医保：免除个人负担

　　国家管治，不用你掏钱！早在1月21日，国家医保局就宣布，对确诊为“新型冠状病毒感染肺炎”等患者采取特殊报销政策：

　　1、将国家卫生健康委《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》覆盖的药品和医疗服务项目，全部临时纳入医保基金支付范围；2、及时支付患者费用，特别是发挥医疗救助资金的兜底保障作用，打消患者就医顾虑。对异地就医患者先救治后结算，报销不再执行异地转外就医支付比例调减规定，减少患者流动带来的传染风险；3、对集中收治的医院，医保部门将预付资金减轻医院垫付压力，患者医疗费用不再纳入医院总额预算控制指标。

　　另外，根据最新政策，除了确诊病人，更庞大的疑似病人也在保障范围内。一句话总结，看病的费用基本不用担心，一旦感染，药品和医疗费都可以由国家买单。

　　这里，大家需要警惕的是，国家兜底当然是值得点赞的，但这个政策是因疫情而生的，没有太细的细则，有很多不确定的因素，比如：

　　具体能管到什么时候还是未知数；一旦疫情持续，是否有资金能继续覆盖；新型肺炎患者后续出现的相关并发症和后遗症，是否也有对应保障。

　　这些天，想必大家在不停地刷新闻中，获取了很多有用的信息。比如，用人工心肺成功救治重症肺炎。

　　据了解，移动心肺仪（ECMO）插一次管可以使用20天左右，插管费和耗材费就是6万，每天使用费2千左右，一次使用下来差不多10万。

　　

　　也就是，若国家医保不能覆盖或者不能完全覆盖的话，我们可以用保险公司的医疗险来进行覆盖和弥补治疗费用。

　　二、新型肺炎，保险能赔吗？

　　首先，我们来看看四大基本险种：重疾险、医疗险、寿险和意外险。

　　

　　1、重疾险：到重疾标准就赔

　　重疾险，是专门针对重大疾病的保险，只要符合条款约定，就可以一次性拿到合同约定的30万、50万或100万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

　　而此次疫情的“新型冠状病毒肺炎”，是刚刚出现的新疾病，无论是轻症还是重症，都不属于合同中已经约定的病种。

　　不过，如果是因新冠肺炎引发了条款约定的其他重大疾病或者达到某种疾病状态，比如，慢性呼吸功能衰竭，肾功能衰竭、深度昏迷，瘫痪......等，是可以理赔的。

　　2、医疗险：可以赔付

　　医疗险和重疾险有本质的区别。

　　重疾险是一次性给付型，而医疗险是属于比例报销补偿型，只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销，花多少报多少，最多不超过总的医疗费用。像营养费、护理费、收入损失等，医疗险是不管的。

　　此次的新冠肺炎，医疗险尤其是百万医疗的作用最突出了。而且，各个保险公司采取了应急方案，放宽对医疗险的理赔限制，如取消等待期、免赔额，取消定点医院的限制等。

　　

　　如上图，黄冈市的一位不明肺炎患者（死亡证明上，并没确诊为新冠肺炎），花光了借来的二十万医疗费后，最终放弃治疗。倘若患者曾经投保了百万医疗，也许在治疗期间不会因为费用而放弃。

　　3、寿险：身故可以赔付

　　寿险的责任很简单，说直白点，保死不保生，也就是如果因“新冠肺炎”导致身故，寿险可以一次性赔付给受益人。

　　虽然大家最不希望拿的就是这一笔理赔金，但是万一真的不幸到了这一步，有赔付总比没有强。远虑君查了下截止到今日16:10分的数据，因新冠肺炎死亡的人数达到259例（这其中还不包含有些没确诊就死亡的病例）。

　　

　　4、意外险：不赔

　　在之前的文章《一文读懂意外险》中，远虑君指出，意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

　　也就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。比如逛街被狗咬、晨跑摔骨折、游泳被溺死、被开水烫伤……这些意外都是会赔付的。因疾病导致的死亡是不赔付的。

　　5、旅行险：不赔

　　在我们对疫情尚不知情的情况下，很多人都准备了春节旅行。旅行险本质上是意外险、医疗险、财产险的一个大杂烩。主要保障的是旅行期间的人身意外和财产损失，对于“新冠肺炎”通常是不赔的。

　　远虑君说

　　其实，我最想说的是，希望大家不要排斥保险，更希望大家都拥有保障，但是在意外面前、疾病面前、病毒面前，永远都用不到保险。

　　平平安安才是真，健健康康才是福